P2P, teda peer-to-peer pôžičky, predstavujú spôsob, ako si ľudia môžu navzájom požičiavať peniaze bez potreby banky. V praxi ide o to, že investor poskytne pôžičku konkrétnemu človeku prostredníctvom online platformy, ktorá celý proces technicky a právne zastreší. Tento model prináša určité výhody obom stranám. Investor má možnosť dosiahnuť zaujímavejší výnos ako v banke. Pre dlžníkov predstavujú alternatívnu možnosť financovania, ktorá v niektorých prípadoch umožňuje rýchlejšie vybavenie pôžičky bez potreby návštevy banky či zložitého papierovania. Avšak úrokové sadzby na P2P platformách bývajú často vyššie ako pri tradičných bankových úveroch, najmä ak ide o pôžičky bez zabezpečenia alebo pre klientov s nižším kreditným skóre. Dlžníci by preto mali mať na zreteli všetky náklady a podmienky pred rozhodnutím o pôžičke cez P2P platformu.

Ak zvažujete pôžičku mimo tradičnej banky, P2P platformy môžu byť zaujímavou alternatívou. Záujemcovia o úver často oceňujú nižšiu administratívnu náročnosť, online vybavenie a v niektorých prípadoch aj dostupnosť financovania pre klientov, ktorí by v banke neuspeli. Každá platforma však funguje trochu inak – líšia sa výškou poplatkov, spôsobom schvaľovania, rýchlosťou vyplatenia aj možnosťami predčasného splatenia. Tu je stručný prehľad hlavných platforiem z pohľadu dlžníka.

Zinc Pôžičky ponúkajú transparentný systém so stabilnými podmienkami. Zmluvný poplatok sa neúčtuje pri vybavení úveru, no počas splácania môže dlžník čeliť poplatkom za predčasné splatenie (2,5 %), upomienky (6 €), alebo náklady na vymáhanie (až 120 €). Pôžička sa tak oplatí najmä tým, ktorí sú si istí, že budú splácať na čas a bez úprav v priebehu trvania úveru.

Žltý melón patrí medzi najdlhšie fungujúce slovenské P2P platformy a svojou ponukou oslovuje najmä klientov, ktorí chcú pôžičku s dôrazom na transparentnosť a dôveryhodnosť. Každá žiadosť o úver je individuálne posudzovaná a zaradená do rizikovej triedy, čo ovplyvňuje výsledný úrok. Poplatok za poskytnutie úveru sa pohybuje od 2,9 do 6,6 % zo schválenej sumy a účtuje sa vopred, teda žiadateľ reálne dostane menej než požadovanú sumu. Mesačne sa zároveň platí poplatok za správu úveru (0,08 – 0,6 %), ktorý sa počíta z aktuálneho zostatku. Pôžičku je možné kedykoľvek predčasne splatiť, pričom poplatok za predčasné splatenie sa pohybuje medzi 0,5 až 3 % z nesplatenej istiny. Výhodou je možnosť zabezpečenia úveru nehnuteľnosťou /cash free hypo/ alebo využitie realitného projektu s garanciou developera /cash free pôžička/.

Maják vyniká najmä bezpečnostnými mechanizmami – ak dlžník neuhradí splátku do 90 dní, platforma odkúpi pohľadávku. Z pohľadu dlžníka to znamená dôsledné vymáhanie pri oneskorení, no tiež istú transparentnosť pri podmienkach. Výška poplatkov pre žiadateľa sa líši podľa konkrétnej žiadosti, no všeobecne ide o stredne nákladový model s dôrazom na seriózne splácanie.

Finzo, estónska platforma dostupná aj v slovenčine, umožňuje jednoducho požiadať o úver prostredníctvom automatizovaného systému. Po zadaní požiadavky sa úver ponúkne investorom na platforme. Pri krátkodobých pôžičkách sa neúčtuje zmluvný poplatok, pri dlhodobých je to 2 % zo sumy (minimálne 5 €). Súčasťou poplatkov je aj príspevok do záručného fondu, ktorý sa pohybuje do výšky 5 %. V praxi to znamená, že ak si klient žiada napr. 1 000 €, po odpočítaní poplatkov mu na účet príde približne 930 – 950 €. Finzo umožňuje predčasné splatenie s poplatkom 10 € a úrokom za jeden mesiac. Poplatky za upomienky môžu byť až do 30 €, preto je dôležité dodržiavať splátkový kalendár. Platforma je vhodná pre klientov, ktorí preferujú jednoduché online riešenie bez fyzického kontaktu s poskytovateľom.

PORT System sa špecializuje na rýchle pôžičky prostredníctvom aukčného modelu. Dlžník zverejní žiadosť a investori ponúkajú financovanie. Systém tak môže byť flexibilnejší, ale zároveň menej predvídateľný z hľadiska rýchlosti získania úveru. Poplatky nie sú na stránke jasne definované, čo môže byť nevýhodou pre klientov hľadajúcich maximálnu transparentnosť. Naopak, výhodou je možnosť dohodnúť si individuálne podmienky a potenciálne získať lepší úrok, ak je o danú pôžičku medzi investormi záujem.

Wishmaker ponúka jednoduchý model pôžičiek, pri ktorom žiadosť schvaľuje priamo komunita investorov. Platforma nemá vstupné poplatky, no úrokové sadzby môžu byť vyššie v závislosti od bonity žiadateľa. Výhodou je absencia poplatkov za správu či predčasné splatenie. Platforma je tak vhodná pre klientov, ktorí hľadajú pôžičku s flexibilnými podmienkami a chcú mať väčšiu kontrolu nad tým, ako bude ich žiadosť posúdená.

P2P platformy predstavujú atraktívnu alternatívu pre tých, ktorí z rôznych dôvodov nedosiahnu na bankový úver alebo uprednostňujú rýchle a pohodlné online riešenie. Výhodou týchto pôžičiek je najmä rýchle vybavenie, nižšia byrokratická záťaž a dostupnosť aj pre klientov s menej ideálnou bonitou. Na druhej strane je však potrebné počítať s vyššími úrokovými sadzbami a často aj s rôznymi poplatkami, ktoré nie sú vždy na prvý pohľad zrejmé.

Práve preto je dôležité nielen porovnať ponuky jednotlivých platforiem, ale pred podaním žiadosti dôkladne zvážiť aj vlastné schopnosti úver splácať. Prehľad o celkových nákladoch, vrátane RPMN (ročnej percentuálnej miery nákladov), môže výrazne pomôcť pri zodpovednom rozhodovaní. Aj malý rozdiel v poplatkoch alebo výške úroku totiž môže znamenať, že úver preplatíte o desiatky až stovky eur. V prípade P2P pôžičiek teda platí viac než kdekoľvek inde – dobre si prepočítajte, čo vás úver bude stáť.