Aj keď sa teraz hovorí predovšetkým o refinancovaní hypoték, až tak veľmi v úzadí nie sú ani spotrebiteľské úvery. Banky prišli s rôznymi novinkami, ako napríklad znížený úrok v druhej polovici splácania, finančné odmeny za riadne splácanie či vrátenie poplatku za poskytnutie. Takýto marketing má však za úlohu najmä dostať klienta na pobočku. Pozreli sme sa, čo je pre klienta výhodné a čo by si mal pri žiadosti o pôžičku všímať.

Nižší úrok neznamená výhodnejšiu pôžičku

Klient sa zaujíma predovšetkým o výšku úrokovej sadzby. Ide o najdôležitejší parameter, ktorý najviac predražuje pôžičku. Predraženiu však pomôžu aj poplatky spojené s úverom. Tí skúsenejší sa však pozerajú na ukazovateľ RPMN (ročná percentuálna miera nákladov).

Prečo sa zamerať na RPMN a nie iný ukazovateľ? RPMN obsahuje úrokovú sadzbu aj poplatky, pričom zohľadňuje aj dĺžku splatnosti úveru a toto všetko dáva do jedného čísla. Na základe tohto čísla sa dajú porovnávať úvery medzi sebou.

Úroky klesajú, RPMN však nie. Ako je to možné?

FinančnáHitparáda.sk podľa údajov Národnej banky Slovenska zostavila graf ukazujúci len veľmi mierny pokles RPMN za ostatné dva roky. Aj napriek deklarovaným nižším sadzbám tak celková preplatenosť pôžičiek pri úveroch od 1 500 € do 6 500 € so splatnosťou od jedného do piatich rokov paradoxne klesá len veľmi mierne.

Dôvodom je, že nižšia úroková sadzba teda neznamená automaticky výhodnejšiu pôžičku, ak je s tým spojená povinnosť zaplatiť akékoľvek poplatky. Tie môžu byť v podobe poplatku za poskytnutie úveru alebo aj v podobe povinnosti mať vedený účet v banke alebo poistenia schopnosti splácať úver. Pravidelné poplatky majú pritom väčší vplyv na preplatenosť ako bežný poplatok za poskytnutie úveru.

A ako to vyzerá v praxi?

Porovnali sme pôžičky na refinancovanie vo výške 2500 eur so splatnosťou 5 rokov, bez poistenia schopnosti splácať úver. Vypočítali preplatenosť a porovnali sme skutočný úrok s propagovaným. Okrem toho sme si pozreli aj výšku RPMN.

	Skutočný úrok	Preplatenosť	Úrok v reklame	RPMN
Zuno	6,90%	463 eur	od 6,90%	7,12%
OTP Banka*	7,00%	470 eur	„až o 50% nižší úrok“	7,24%
Prima Banka	7,90%	545 eur	„7,90% pre každého“	8,32%
ČSOB	9,00%	614 eur	od 5,50%	8,84%
mBank	9,90%	680 eur	9,90%	10,36%
* úroková sadzba dostupná len po splnení bankou stanovených podmienok

Zhrnutie

Okrem výšky úrokovej sadzby je potrebné sa pri výbere pôžičky pozerať aj na poplatky, ktoré môžu celkovú jej preplatenosť navýšiť. Do hry môžu vstúpiť aj ďalšie náklady ako poistenie, celkovú výšku odplaty zvýši aj dĺžka splatnosti.

Preto je dobré zvážiť všetky poplatky (napr. za vedenie bežného účtu) a porovnať, pri ktorej pôžičke sa RPMN najviac priblíži úrokovej sadzbe, za ktorú si požičiavate.

Chcete ušetriť a dostávať zmeny vo Vašej banke na email?
Aktivujte si zadarmo Bankového Sliediča