Banky sa predbiehajú, ktorá ponúkne výhodnejšiu úrokovú sadzbu na hypotéku. Lenže výhodnosť nie je vždy iba o výške úroku. Je tu ešte výška splátky, celková zaplatená suma ale aj výška zostatku po skončení časovo obmedzenej akcie.

Porovnali sme

Vzali sme si na mušku tri banky s najnižšími propagovanými úrokovými sadzbami na trhu. Úrok je totiž tým parametrom hypotéky, o ktorý sa klienti najviac zaujímajú:

Úrokové sadzby a úspora z refinancovania

Banka	Ročná úroková sadzba
UniCredit Bank	1,19%
VÚB Banka	1,49%
Prima Banka	1,50%

Kliknite pre aktuálnu ponuku bánk hypoték na refinancovanie

Čo je dobré pri porovnávaní vedieť:

1. Ide o trojročné fixácie.
Komentár: Istotu výšky splátky máte iba na toto obdobie. Čo bude po jeho skončení, nik nevie.

2. Na dosiahnutie propagovanej sadzby treba splniť určité podmienky.

UniCredit Bank

• čerpanie úveru vo výške aspoň 35 000 eur
• zriadenie účtu v UniCredit Bank a presmerovanie mzdy na tento účet vo výške min. 1,5 násobku splátky
• poistenie splácania úveru
• aktívne využívanie kreditnej karty

VÚB Banka

• zotrvanie v banke počas fixácie
• zasielanie príjmu na účet vo výške min. 1,5 násobku splátky

Prima Banka

• minimálna splatnosť úveru 11 rokov

Komentár: Podmienky sú splniteľné bez väčších problémov. Hypotéka je štandardne dlhodobý (v priemere takmer 25 ročný) a veľmi vysoký úver (v priemere necelých 50 000 eur). Ak už človek uvažuje aj o doplnkových produktoch, podmienky potom nevníma za povinnosť navyše, efekt z ich splnenia je skôr milým bonusom.

3. S refinancovaním sú spojené poplatky. Banky niektoré z nich uhradia.

Za kataster 74 eur

UniCredit Bank preplatí poplatok za vklad do katastra, VÚB Banka ho preplatí do 19.3.2016.

Za znalecký posudok do 300 eur

• UniCredit Bank preplatí náklady za znalecký posudok, ak klient okrem poistenia splácania úveru poistí v ERGO poisťovni aj nehnuteľnosť a domácnosť a zároveň bude zasielať na U-konto 1,5 násobok splátky.
• VÚB Banka preplatí klientovi náklady za znalecký posudok za podmienky poistenia úveru, nehnuteľnosti, domácnosti a za zriadenie služby „aktívny účet“ a dotáciu splátky.
• Prima Banka akceptuje pôvodný znalecký posudok.

Za poskytnutie úveru 0 až 0,8 % z výšky úveru

• UniCredit Bank poskytuje 100% zľavu z poplatku v prípade refinančnej hypotéky.
• VÚB Banka účtuje 0,80% z úveru (sú však situácie, keď ho vie odpustiť).
• Prima Banka ho odpustí, ak sa úver bude splácať z účtu vedeného v Prima Banke.

Komentár: Na nulové poplatky za poskytnutie úveru sú klienti zvyknutí, skôr sa čudujú, ak ho treba uhradiť. Preplácanie súvisiacich poplatkov sa pomaly stáva tiež štandardom. S čím však treba počítať sú poplatky pôvodnej banke – poplatok za predčasné splatenie úveru (do 1 %) a poplatok za vyčíslenie zostatku (až do 150 eur).

4. Porovnanie konkrétnych príkladov

Nebudeme sa tváriť, že chceme zotrvať v banke do konca splatnosti hypotéky, teda pri najbližšej príležitosti budeme refinancovať. Pri dlžobách sa doživotná vernosť jednej osobe nesľubuje. Preto sa budeme zaujímať o výšku zostatku po skončení fixácie.

Vychádzame z toho, že klient nemá problém preniesť bežný účet do novej banky. Nechať si zasielať 1,5 násobok splátky je tiež samozrejmé, veď nemôže zarábať menej (splátka má tvoriť najviac tretinu príjmu).

Taktiež vychádzame z toho, že nášmu klientovi je jedno, či v obchode platí debetnou alebo kreditnou platobnou kartou (vie rozumne využiť bezúročné obdobie v rámci kreditnej karty).

A keďže si volí fixáciu na 3 roky, predpokladáme, že na to má nejaký dôvod. Teda že po roku ani dvoch nebude chcieť z banky odísť.

Prvým obmedzením je výška úveru.
V UniCredit Bank je stanovená na aspoň 35 000 eur.

Druhým obmedzením je splatnosť.
V Prima Banke je aspoň 11 rokov.

Takže máme klienta, ktorý má úver 36 000 eur, so splatnosťou úveru aspoň 11 rokov, s potenciálom odchodu z banky až po troch rokoch, s účtom v danej banke, s kreditnou kartou v banke a ochotou poistiť nehnuteľnosť v poisťovni, ktorú určí banka.

Úver 36 000 eur	Fixácia 3 roky
	UniCredit Bank	VÚB Banka	Prima Banka
Úroková sadzba	1,19%	1,49%	1,50%
Poplatok za úver	0 eur	288 eur	0 eur
Splátka (11 ročná splatnosť)	299,83 eur	295,86 eur	296,02 eur
Splátka (30 ročná splatnosť)	122,53 eur	124,07 eur	124,24 eur
Poistenie	Áno	Nie	Nie
Kataster	0 eur	0 eur (do 19.3.)	66 eur
Znalecký posudok	0 eur	0 eur	0 eur
stav úveru po 3. roku (11 ročná splatnosť)	27 443 €	26 759 €	26 763 €
stav úveru po 3. roku (30 ročná splatnosť)	33 939 €	33 080 €	33 084 €
* poistenie v prípade UCB platí 5 rokov

Kliknite pre aktuálnu ponuku bánk hypoték na refinancovanie

Komentár: Ako ukazuje porovnanie, ani jedna z ponúk nie je jednoznačne najvýhodnejšia. Klient sa totiž môže pozerať na úrok i výšku splátky. Výška splátky síce závisí od úrokovej sadzby, ale aj od dĺžky splatnosti. Ponuka UniCredit Bank je zaujímavá pre tých, ktorí si chcú bez ohľadu na jej podmienky poistiť si schopnosť splácania dlhu. Situácia pri dlhšej splatnosti vyzerá opticky veľmi lákavo: nižší úrok, nižšia splátka než konkurenti a k tomu ešte poistenie.

5. Ktorú banku si vybrať?

Istota výšky splátky je stanovená dĺžkou fixácie. Aspoň tak to vo všeobecnosti vnímame. No aj blízka história ukazuje, že banka to nie vždy tak vníma. Voľba banky teda môže pozostávať iba zo sledovania niekoľkých čísiel, no môže sa rozšíriť aj o skúsenosti so spôsobom správania sa banky ku klientom v minulosti.

Porovnanie hypoték na refinancovanie všetkých bánk