Banky rozbehli hypotekárne kampane podstatne skôr ako po iné roky. Dôvodom je obava z odchodu klientov ku konkurencii. Dokonca neváhajú požičať na splatenie starého úveru aj vlastným klientom.

Klientom ide teraz o to, aby zistili, komu sa oplatí refinancovať starý úver a komu už nie. Poznáme odpoveď. Refinancovať sa oplatí v podstate každému. Avšak podstatné je, či úspora bude pre neho zaujímavá. Na refinancovanie si treba vyčleniť čas (na prieskum trhu a získanie úverových ponúk od bánk) a aj peniaze napr. na poplatky za vklad na katastri (66 eur do 30 dní alebo zrýchlený za 266 eur). Poplatky za poskytnutie úveru banky v tomto náborovom období s veľkou pravdepodobnosťou pýtať nebudú, čo iba zjednoduší rozhodovanie dlžníkov.

Komu sa oplatí a komu už nie

Výhodnosť refinancovania závisí od dátumu čerpania úveru, dĺžke fixácie úrokovej sadzby a aj samotnej úrokovej sadzby. Vybrali sme úrokové sadzby pre najžiadanejšie fixácie (3 a 5 rokov), pričom refinancovanie sme určili na koniec tohtoročného marca, kedy bude poplatok za predčasné splatenie nanajvýš 1 %.

Úrokové sadzby a úspora z refinancovania

	Úrokové sadzby úverov na bývanie (v %)		Úspora z refinancovania pri 1 % poplatku za predčasné splatenie (v eur)
Doba fixácie	5 ročný fix	3 ročný fix	5 ročný fix	3 ročný fix
Čerpanie úveru
marec 2016 (odhad)	2,05	1,70
marec 2015	2,87	2,57	749	201
marec 2014	3,69	3,44	1577	202
marec 2013	4,70	4,23	1780
marec 2012	5,08	4,75	734

Údaje sú pre hypotéku vo výške 50 000 eur so splatnosťou 30 rokov.
Úrokové sadzby sú pre bežného klienta (s príjmom na úrovni mediánu miezd v SR).

Refinancovať starý úver na bývanie je výhodné takmer pre každého. Úspory sú od stoviek eur, no z tejto úspory treba ešte odpočítať poplatok na katastri, znalecký posudok nehnuteľnosti a aj čas potrebný na získanie nového úveru. Zabudnúť však nemožno ani na poplatok za vyčíslenie zostatku úveru (mimo fixácie) a k splátke pripočítať aj poplatok za vedenie bežného účtu, ak jeho vedenie je spoplatnené (zriadenie účtu síce nie je povinné, ale ak ho klient nemá, bude mať vyššiu sadzbu úveru).

Poplatok za vyčíslenie zostatku úveru

Banka	Poplatok
ČSOB Banka	100 € + DPH
Fio banka	40 € + DPH
mBank	100 €
Oberbank	50 €
OTP Banka	149 €
Prima Banka	50 €
Sberbank	80 €
Slovenská sporiteľňa	149 €
Tatra Banka	15 €
UniCredit Bank	40 €
VÚB Banka	50 €

Ak by poplatok ostal na dnešnej úrovni 5 %, refinancovanie by nebolo výhodné ani v jednom prípade. Poplatok za predčasné splatenie by v takom prípade bol vyšší ako úspory z rozdielnych úrokových sadzieb.

Za úsporu z refinancovania považujeme iba úsporu z nižšej úrokovej sadzby trvajúcej do konca fixácie pôvodnej úrokovej sadzby. Neprepočítavame ju do konca trvania úveru, pretože po skončení fixácie sa úroková sadzba zmení. Poplatok za predčasné splatenie sa teda musí vrátiť v podobe nižšieho preplatenia počas obdobia fixácie úrokovej sadzby (istota nemennosti splátky).

Čo môže klientov od refinancovania odradiť, sú zmluvné podmienky nových úverov. Nové zmluvy budú obsahovať obmedzenia, ktoré doterajší dlžníci nepoznajú. Tieto nové podmienky sú reakciou práve na nový štátom nastavený poplatok za predčasné splatenie úveru na výšku 1 %.