Denne sa vo Finančnej Hitparáde stretávame s množstvom vašich otázok týkajúcich sa refinancovania. Nedajte sa zaviesť alebo oklamať pod tlakom aktuálnej vlny reklám. Spísali sme najčastejšie otázky a pridali zopár dobrých rád od našich analytikov.

Kedy dosiahnem úsporu z refinancovania?

Úspora nie je okamžitá, ale vzniká znížením mesačnej splátky úveru. Refinancovanie sa oplatí iba vtedy, ak úspora na zaplatených úrokoch je vyššia ako náklady a námaha spojené s refinancovaním.

Treba si dávať pozor na to, že zníženie splátky môže byť zvýraznené predĺžením splatnosti úveru. V takom prípade nejde o úsporu z refinancovania, iba o rozloženie dlhu na dlhší čas. A takáto úprava splátkového plánu síce zníži splátku, avšak splácanie úveru predražuje.

Ktoré úvery sa oplatí refinancovať a ktoré už nie?

Do rozhodovania vstupuje množstvo parametrov a nedá sa na základe jedného či dvoch jednoznačne vyčleniť skupina klientov, ktorým sa to oplatí a ktorým nie. Tu je naozaj potrebný prepočet. Ten ponúka kalkulačka www.KontrolaHypotek.sk.

O výhodnosti refinancovania rozhoduje rozdiel úrokových sadzieb, aktuálne dlžná suma, čas do konca starej ale i trvanie novej fixácie úrokovej sadzby. Výhodnosť refinancovania je pojem individuálny, pretože absolvovať všetky formality stojí čas a námahu, a nie každý je toto všetko ochotný podstúpiť za akúkoľvek úsporu.

Koľko môžem refinancovaním ušetriť?

Na vyčíslenie úspory je potrebné vedieť viacero parametrov. Celková úspora závisí od rozdielu úrokových sadzieb, aktuálne dlžnej sumy i času do konca fixácie úrokových sadzieb (starej i novej). Čisto všeobecne možno povedať, že zníženie mesačnej splátky sa bude pohybovať v intervale 1,24 až 36 %.

Konkrétna úspora z refinancovania je podmienená tým, ako dlho by ešte dlžník platil pôvodnú splátku úveru a aké by mal náklady spojené s refinancovaním.

Môže mi banka zvýšiť úrokovú sadzbu aj počas fixácie?

Základnú sadzbu nie, pretože je fixovaná. Dôležité je však upozorniť na priznávanie bonusov k sadzbe. Ak je výsledná sadzba, ktorú platí klient, dosiahnutá rôznymi zľavami za aktívne využívanie produktov banky a klient nedodrží v určitom mesiaci všetky podmienky, banka mu zvýši úrok a teda i splátku.

V tejto súvislosti upozorňujeme aj na rozdiely v zmluvách. Niektoré banky priznávajú zľavy iba počas prvej fixácie, no povinnosti plniť podmienky majú platnosť do konca trvania zmluvy. Iné banky priznávajú zľavy počas celého splácania úveru.

Mám vraj uzavrieť investičné poistenie,
inak nebudem mať výhodný úrok.

K niektorým propagovaným sadzbám sa dá dostať naozaj iba cez kúpu poistenia. Ide o poistenie schopnosti splácať úver. S úsporou z refinancovania sa však rozmáha snaha niektorých sprostredkovateľov využiť zníženie mesačnej splátky na predaj iného finančného produktu. Určite nie je pravdou, že k nižšej sadzbe sa dá dostať iba cez kúpu investičného životného poistenia. Toto poistenie kryje napr. úmrtie, liečenie či trvalé následky úrazov, teda primárne nie oblasti, ktoré zabezpečia plynulé splácanie úveru. Inak povedané, banka tu nemá istotu neprerušenia splácania, teda nemá dôvod na zníženie úrokovej sadzby.

Poistenie spomenutých oblastí má zmysel iba pri správne nastavených poistných sumách. Ak sú nízke, nepomôžu a takéto poistenie uškodí tým, že odčerpáva klientovi peniaze. Tie by totiž mohli byť použité na budovanie finančnej rezervy určenej na splácanie úveru. Úspora na mesačnej splátke, či už celá ale jej časť, by mala byť určená na budovanie finančnej rezervy, pretože po skončení fixácie sa splátka úveru môže zvýšiť. A pre niekoho môže byť problém ustáť, resp. rýchlo si zvyknúť na túto zmenu.

Refinancovaním ušetrím a mám dve možnosti: skrátiť splatnosť úveru alebo znížiť splátku. Čo je výhodnejšie?

Skrátenie splatnosti ponechá výšku splátky v pôvodnej výške, no preplatenosť klesne. V takomto prípade sa totiž úroky z úveru budú platiť kratší čas. Zníženie mesačnej splátky odľahčí rodinný rozpočet a vznikne tak úspora, ktorá môže byť použitá na ďalšie účely: rýchlejšie splácanie drahších úverov, sporenie (vytváranie finančnej rezervy pre prípad výpadku príjmu) alebo spotrebu.

Voľba je skutočne individuálna. Napríklad pri zostatku úveru 30 000 eur, ktorý má koniec splatnosti o 20 rokov a znížení úrokovej sadzby z 3,5 % na 1,49 % sa núka nasledovné: skrátiť splatnosť o necelé 4 roky alebo znížiť splátku približne 20 %. Skrátením splatnosti sa na úrokoch zaplatí o necelých 1000 eur menej (počas 16 rokoch!). Postupným odkladaním by po štyroch rokoch mal rezervu 1400 eur, čo by mu vystačilo na zaplatenie 10 splátok úveru. Ak by získanú úsporu využil na spotrebu, mohol by minúť o 30 eur mesačne viac.