Po vianočnom ošiali mnohým v tomto roku neostáva nič iné, iba splácať úvery. A to sú u mnohých ešte dlžoby z predošlých Vianoc či letných dovoleniek. Jedno z riešení, ako znížiť mesačnú splátku, je splatiť úver novým úverom – refinancovať. Ani refinancovať sa však nemá bezhlavo. Kedy sa to oplatí?

Napríklad máme klienta, ktorého dlh predstavuje:
-kreditná karta s dlhom 300 eur (mesačná splátka 27,80 eur),
-spotrebný úver 1000 eur (mesačná splátka 46,15 eur) a
-splátkový predaj 800 eur (mesačná splátka 44,73 eur).

Celkovo je pre dlžoby rodinný rozpočet chudobnejší o 118,68 eur a takto to má byť ešte dva roky.
Dlžoby za človeka nik nesplatí, no je určite citeľný rozdiel mesačne splácať 118,68 eur alebo 95 eur. Ako získať úsporu 23,68 eur mesačne? Tu je návod:

1, Spočítajte zostatky dlhov (v našom prípade 2100 eur)
2, Požiadajte banku o ponuku na refinančný úver
3, Porovnajte výšky splátok a preplatenosť (v našom prípade 118,68 eur a 95 eur, 2515 eur a 2280 eur)
4, Ak je ponuka výhodná, uzavrite zmluvu. Ak ponuka nie je výhodná, opakujte postup od bodu číslo 2 ale už s inou bankou.

Kde sú pripravené pasce na klientov?

Banky ponúkajú rôzne úvery na refinancovanie starých dlhov. Buďte pozorný pri poplatkoch a dĺžke splatnosti úveru. Mesačná splátka môže byť v porovnaní s predošlou nižšia z dvoch dôvodov:

1. nový úver má nižšiu úrokovú sadzbu,
2. nový úver má dlhší čas splácania.

Pre dlžníka je lepšie, ak nový úver má nižšiu úrokovú sadzbu, pri dlhšej splatnosti totiž úver viac preplatí. Niekedy banky ponúkajú pôžičky iba s veľmi dlhými splatnosťami. To je, samozrejme, výhodnejšie pre banku než pre dlžníka.

Poplatky sa prejavia v ukazovateli RPMN (ročná percentuálna miera nákladov). Pri porovnávaní sa zaujímajte o úrok, no nezabúdajte ani na RPMN. Tento ukazovateľ je akoby skutočný úrok z pôžičky. Obsahuje všetko to, čo vrátite veriteľovi. Čím je nižší, tým je pôžička výhodnejšia. Zaujímajte sa oň už aj preto, že ak tento údaj nie je uvedený v zmluve, pôžička je bezúročná.

Aké sú výhody refinancovania?

Je to v prvom rade nižšia mesačná splátka, a teda odľahčený nápor na peňaženku.

Niekedy je však nový úrok až o toľko výhodnejší, že dlžník aj pri dlhšej splatnosti úver v porovnaní s predošlými podmienkami nepreplatí. Mesačná splátka tak môže byť ešte o čosi nižšia.

Refinancovanie ma nezaujíma, mám výhodnú zmluvu.

Ak si myslíte, že máte výhodnú pôžičku, aspoň si porovnajte svoj úrok s priemerom. Priemerná úroková sadzba refinančných úverov je 11,36 %. Najnižšia úroková sadzba je pritom 6,79 %. Za porovnanie nič nedáte a ak vás výsledok inšpiruje k zmene veriteľa, môže to priniesť celkom zaujímavú úsporu.

A ako vyzerá aktuálna ponuka bánk pri pôžičke 2100 eur?